商业车险改革试点启动,车主续保将面临哪些新变化?
□本报记者 周莹/文晨晓/制图
对于爱操心的车主来说,每次到了给爱车续保的时候,都是一件头疼的事。一方面,保险公司受到来自四面八方的电话轰炸,报出的保费也参差不齐。选择贵的就怕亏钱,选择便宜的就怕被骗。另一方面,汽车的状况每年都会发生变化。我不知道具体应该购买哪些类型的保险。很有可能该买的没买,不该买的花了很多钱。
购买汽车保险确实是一件很烧脑的事情,而且很可能会变得越来越烧脑。
今年3月,保监会发布商业车险改革详细方案。从上个月开始,黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等六地启动改革试点。显然,商业车险改革已经越来越近了,那么它会给我们的用车生活带来哪些变化呢?
旧标准已使用近十年
费率标准亟待完善
之所以要改革,自然是因为现有的车险制度已经跟不上行业和市场的变化。
据了解,我国现行商业车险条款费率主要依据2006年制定的三套标准,其中规定的责任范围和费率水平基本相同。它们已经使用了近十年。如今,他们似乎变得僵化了。标准提出了许多问题。
首先,决定保险费率的因素非常单一,几乎只参考汽车价格来计算,这与当前的市场环境有很大背离。比如,一辆20万元的MINI和一辆20万元的丰田相比,保费几乎是一样的。但一旦发生事故,修理价格就会有很大差异,理赔费用也会完全不同。
有些车主的驾驶习惯非常好,一年内几乎没有事故记录。按照旧标准,他们不能享受保费折扣。当然,现在许多保险公司都有变通办法。一些事故记录较少的车辆在续保时可以获得相应的折扣。这也体现了“一刀切”保费对于不同车主、不同车型的有效性。不公平。
另外,基于原来的标准,大多数保险公司提供的服务都是相似的。除了价格和营销上的竞争外,各家公司在车险产品的设计上往往没有什么新意。要知道,中国的汽车市场发展至今,各种车型、各种类型的车主,综合起来,都需要差异化的汽车保险产品。但如今的车险市场显然缺乏这样的活力。
还有一个更紧迫的问题。已经使用了近十年的旧标准在当前的解释中出现了越来越多的差异。很多条款遇到的争议越来越多,比如“对方过错造成的车辆损失不予赔偿”(对方责任造成的车辆损失,自己的保险公司不负责赔偿)、“个人原因造成的车辆损失不予赔偿”等。此次改革的目的是为了进一步完善这些有争议的条款,真正保护消费者权益。
新车保险定价比挂钩保险费更灵活
从目前商业车险改革试点进展来看,未来新型商业车险有可能在更多地方推广。也就是说,当我们购买车险时,情况会和现在完全不同。那么,有哪些变化呢?我们整理了一些关键词。
部分与整体的比例
有些车主可能对“零部件比”这个词比较陌生。所谓零部件比,是指车辆配件与整车销售价格的比例,即该车型所有零部件的总价与新车销售价格的比值。去年以来,不断被曝出部分品牌车型零部件比爆表。甚至有很多极端的情况,更换一辆车所有零件的总价足以购买10辆同型号的汽车。过高的零部件价格迫使保险公司在理赔时承担更高的维修费用。
改革后,商业车险将与车辆零赔率挂钩。对于同价位的车型,性价比越高,可能需要承担的商业保险费率就越高,最终的保费也会上涨。此外,新车险条款还将针对安全级别较高、人工成本较低的车型设定较低的费率。
驾驶习惯
一些老车主可能都有过这样的经历。如果第一年没有投保,第二年续保时保险公司往往会提供保费折扣。这对于有良好驾驶习惯的车主来说是一种激励。在新车保险的计算标准中,驾驶习惯被正式纳入考核指标。
在新的保费计算公式中,交通违章记录将与费率调整系数相关。驾驶习惯良好、事故发生率低的车主,其保费将大幅降低。对于驾驶习惯不好、事故频发的车主来说,保险费可能会非常吓人。
创新汽车保险
改革后的商业车险由“基本保费”、“基本附加费”和“费率调整系数”三部分组成。除基准保费由中国保险行业协会制定外,其余两部分由保险公司自主计算确定。这相当于在一定程度上将定价权交给企业,鼓励保险公司开发商业车险创新条款。这意味着,如果以后向不同的保险公司查询,保费的差异很可能会非常大。原来只打30%的保费,很可能会打50%甚至更低。
基于更加激烈的市场竞争,保险公司有望丰富产品,带来多元化、个性化、差异化的商业车险保障和服务。
扩大责任
新车险条款还将保险责任范围扩大到包括冰雹、台风、热带风暴、暴风雪、结冰、沙尘暴等自然灾害、驾驶证失效或检验不合格、新车无牌照、投保机动车携带的货物、船上因意外碰撞、家庭成员人身伤亡等造成的损失均包含在保险范围内。
此外,改革后的车险条款还优化了代位求偿机制。投保机动车与其他车辆发生事故后,可以通过三种方式索赔。您可以直接向对方索赔,也可以直接向对方保险公司追偿。您也可以让为车辆投保的保险公司先赔付,然后再向对方追偿。
值得一提的是,新车险条款删除了保单中“次日午夜生效”的规定,允许投保人在“保险午夜生效”和“立即生效”之间进行选择,避免出现保险真空期。保险范围。预计。总而言之,投保人能够享受到比改革前更多的保障。
市场化定价引发争议,不排除价格战的可能
可见,商业车险此次发生的变化是巨大的,搅乱了沉寂了十年的池子,也引发了一些人的隐忧。最直接的一点是,“最低30折”低价限制放宽后,保险公司是否会陷入无休止的恶性价格战,一味强调低价、收缩服务。不过,业内人士认为,市场化的定价机制不可避免会带来一定的竞争加剧。但基于目前保险业的经营理念和管控能力,集体恶意竞价是可以避免的。
对于车主来说,车险改革带来的最大变化就是未来计算保费将更加费脑筋。过去,很多车主都曾抱怨过保单中的各种条款。如今,影响保费水平的因素有零整比、交通违规记录、行驶里程、车辆使用性质、绝对免赔额等。如果你不多加思考,你可能会陷入更多的困惑。
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