惠民保：解决看病难、看病贵，提供更丰富医疗保障的财经眼

提供更丰富的医疗保障，更好解决看病难、看病贵问题

“惠民”带来实实在在的好处（财经眼）

本报记者 曲新明

《人民日报》（2021年1月25日第18页）

北京京惠保险、杭州民保、武汉惠医保……近段时间，城市定制商业医疗保险（俗称“惠民保险”）百花齐放，受到多地消费者青睐。

广受欢迎的“惠民宝”产品有哪些功能和特点？对增强居民医疗保障有何作用？实现持续健康发展需要解决哪些问题？记者对此进行了调查采访。

高防护、低门槛

“惠民保”主要保障医保目录内个人自付费用的医疗费用，充分体现普惠性。

一大早，浙江省丽水市云和县居民张怀生来到当地行政服务中心，在浙江丽宝营业窗口排队。 “听说哲理保险的年保费只要100元，就可以得到很大比例的医疗费用报销保障，而且没有上限。虽然可以在网上购买保险，但我还是想来现场购买查出。”他说。

工作人员介绍，浙江力保是由地方政府主导、商业保险公司承办的补充医疗保险。丽水市城乡基本医疗保险参保居民可自愿参加参保，没有年龄、职业、既往病史等限制，主要承保范围为参保后个人仍需承担的医疗费用。基本医疗保险和大病保险报销，包括医疗保险范围内的费用和符合清单管理要求的医疗保险范围外的费用。报销比例的设计重点关注重病患者。基本医疗保险目录内的费用，经基本医疗和大病保险报销后实行零缴费。符合清单管理要求的医保范围外费用最低支付金额为1.8万元，且金额在20万元以下。部分报销比例为75%，20万至50万元部分报销比例为85%，50万至100万元部分报销比例为90%，100万元以上部分报销比例为95%。报销金额不变。封顶。

以靠低保生活的叶女士为例，2019年，她治疗非霍奇金淋巴瘤的总费用约为100万元，经过基本医疗保险、大病保险等报销后，她的治疗费用达到了100万元左右。 ，她还要承担近30万元，据测算，参加政府资助的哲理保险后，她的个人开支可以减少到5万元左右，这大大减少了她的个人支出。负担”，工作人员说道。

“价格不高，防护又好，确实很划算。”张怀生说道。

与浙利保险类似，各地的“惠民保险”产品多为地方政府引导、保险公司承保的“一城一保”定制型商业医疗保险。它们一般具有保障高、保费低、保险门槛低的特点。 ，这也是其深受消费者喜爱的重要原因。

许多商业健康保险，如报销医疗保险和基于福利的重大疾病保险也可以提供更高数额的保障。与这些商业健康保险相比，“惠民保险”有哪些优势呢？

丽水市民江先生表示，自己一直打算购买商业健康保险，但由于长期患有肺部结节，多次未能购买保险。 “哲理保险对以往的医疗状况没有任何保险限制，我终于成功投保了。”

“部分消费者虽然有购买商业健康保险的兴趣，但因年龄较大或患有慢性病而无法购买保险。对此，不少‘惠民宝’产品大幅降低了准入门槛，有效解决了这些问题。” “解决消费者买不起保险的问题，就是为更多居民提供医疗保障，充分体现了产品的普惠性。”中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王向南表示。

“‘惠民宝’覆盖人群增多，与基本社会民生联系更加紧密，这是它与其他商业健康险相比最显着的优势。”北京人寿保险股份有限公司相关负责人表示，以北京京惠宝为例，目前参保人数151.8万人中，60岁以上人群占29.76%，能够很好满足民众的保障需求。老年人。同时，老年人保费没有提高，统一为79元。

不少消费者认为，与一些医保产品动辄数百甚至上千元的年保费相比，“惠民宝”的低廉价格也是一大优势。参加深圳大病补充医疗保险的王先生表示，他每年缴纳的保费只有30元。 “以外卖的价格，你可以获得更多的健康保障。价格非常实惠。”

此外，部分“惠民宝”产品还提供丰富的附加服务。例如，北京京惠宝参保人员可享受优惠体检、癌症肿瘤筛查、在线图文咨询、危重病门诊绿色通道、特药购买配送等贯穿疾病预防的全过程，分析、诊断和治疗。 ，将有助于更好地解决看病难、看病贵的问题。

高效整合多方资源

“惠民”有利于完善多层次医疗保障体系，提高医保资金使用效率。

近日召开的国务院常务会议提出，加快发展商业健康保险。支持发展更多针对大病的保险产品，与基本医疗保险相补充，提高城乡居民大病保险保障能力。

南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱明来表示，“惠民宝”作为全民补充医疗保险，可以有效减轻医保目录内个人自付费用负担，减少医疗费用支出。基本医疗保险支付压力。不少“惠民宝”产品也将医保目录外的合理医疗费用纳入承保范围。比如深圳大病补充医疗保险、北京京惠保险等对肺癌、乳腺癌、白血病等疾病的一些特殊药物提供了较高的报销比例，这对于提高医疗保障非常重要。它是对制度体系的有效补充。

此外，一些地方的“惠民”实现了多种资源的高效整合利用，让居民参保更加便捷。以2015年推出的国内首个“惠民保险”产品——深圳市大病补充医疗保险为例。当地基本医疗保险参保人员可以通过个人自费、团体保险等方式参保。个人医保账户余额符合条件的职工身份参保人员，也可以使用医保账户缴纳保险费，可以说是“不花一分钱”。

朱明来认为，对于一些人口结构年轻化、医保基金余额较大的城市，医保个人账户扣除的办法是盘活基本医疗保险基金余额、提高参保人员保障待遇的有效举措。

平安养老保险股份有限公司董事长甘为民表示，2015年以来，深圳重大疾病补充医疗保险参保人数逐年增加。去年参保人数达780万人，覆盖深圳市基本医疗保险参保人数的60%以上。累计索赔人数突破10万，单人最高索赔金额115万元。

“城镇定制商业医疗保险充分汇聚了各方资源，有利于进一步完善多层次医疗保障体系，更好地保障疾病得到治疗。”甘为民说。

专家认为，“惠民”不仅可以提高医疗保障水平，还有利于扩大居民消费。 “从国际经验看，提高保障水平有利于减少居民后顾之忧，对增加消费意愿、增强消费能力有良好的杠杆效应。这也是一些地方政府积极支持‘惠民宝’发展的原因。” ”。王向南说道。

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提供多元化服务，规范营销宣传，让消费者清晰投保

“惠民宝”为消费者提供了更丰富的医疗保险选择，但同时，由于产品门槛较低，部分产品在营销推广中存在误导行为，可能侵犯广大消费者的合法权益。消费者；一些保险公司缺乏数据基础，存在盲目跟风、低价竞争的情况。对此，专家建议，应进一步优化“惠民宝”产品设计，推动其规范健康发展，既要吸引人群，又要获得好评。

——提供多元化健康服务，提升产品吸引力和参保率。

专家指出，由于惠民宝产品门槛较低，患病风险较高的人群往往更愿意投保，逆向选择风险较高。未来他们可能面临更大的薪酬压力，维持稳定经营变得更加困难。对此，专家建议，“惠民宝”可以通过提供多元化服务增强产品吸引力，从而提高参保率，降低产品运营风险。

“比如可以提供体检、重病筛查等健康管理服务，增加参保权益和用户粘性，从而提高参保率和保费收入。同时，这也将提升参保率和保费收入。”还可以帮助被保险人更好地了解自己的身体状况，早期发现、早期应对疾病风险，不仅可以增加客户的健康保障，还可以降低潜在的赔偿成本。”朱明说。

在朱明看来，从深圳市的经验来看，相关部门的深度参与是参保人数众多的重要原因。地方政府可以根据实际情况，为保险公司提供适当的激励政策、数据支持、参与产品设计等，更好地支持“惠民”发展。

——规范营销宣传行为，确保消费者明明白白投保。

有消费者反映，购买“惠民宝”产品时，被高保额、低保费的宣传所吸引。购买保险后，他们发现产品设计有一定的免赔额。如果每年的医疗费用不高，这个产品就没啥用；有些人承诺保单到期后会续保，但不久后就停止销售。

对此，监管部门要求保险公司开展定制医疗保险业务，严格履行产品说明义务，如实、充分告知承保期限、承保责任、责任免除、理赔流程等关键信息；消费者和其他人的违法行为将受到调查和处罚。此外，银保监会相关负责人建议，消费者在购买健康保险时还需仔细阅读产品条款，重点关注产品的保险期限和保险责任。短期健康险产品的保险期限一般为一年及以下，且不保证续保。消费者在选择健康保险产品时，不仅要关注产品的价格，还要关注产品的长期保障功能和保障水平。

“一些定制医疗保险还利用政府名义进行虚假宣传，对此，当地银保监管部门将重点查处。”中国银保监会相关负责人表示。

——强化可持续经营能力，防止恶意价格竞争。

“惠民宝”产品快速发展的同时，价格战等现象也随之出现。对此，银保监会要求定制医疗保险产品的设计、开发和管理应严格遵守监管制度，并根据必要的历史数据和当地特点，合理估算参保人数，做好保费计算和费率确定工作，科学确定价格。

“保险公司应对定制医疗保险业务进行合理的风险评估和清晰的分析判断，加强专业能力建设，运用科技手段有效控制不合理费用，提高运营管理能力，提高管理服务效率，增强风险控制能力”。银保监会相关负责人表示。